Нажмите "Enter", чтобы перейти к контенту

Реструктуризация кредита — что это и в каких случаях она проводится

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Уровень закредитованности жителей России по итогам третьего квартала 2019 года достиг показателя 30 процентов. Такие данные приведены в отчете ОНФ, которая проанализировала данные Банка России, Росстата и еще ряда открытых источников. Для сравнения, в прошлом году этот показатель составлял 24%. В численном выражении задолженность населения перед банками превысила отметку в 17 трлн рублей. По статистике, каждая российская семья отдает около трети своего дохода на выплату по кредиту. При этом, не всегда рядовой гражданин может точно спланировать свой бюджет, что может привести к просрочкам и судебным тяжбам с банком. Поэтому не лишним будет знать, что такое реструктуризация долга по кредиту, о чем мы и поговорим далее.

Оглавление:

  1. Что такое реструктуризация.
  2. Когда проводится реструктуризация.
  3. Преимущества и недостатки реструктуризации.
  4. Какие существуют программы реструктуризации
  5. Реструктуризация кредита — пошаговая инструкция
  6. Вывод.
  7. Видео по теме.

Что такое реструктуризация

реструктуризация кредита - что это

Данный термин подразумевает комплекс мероприятий, направленных на уменьшение долговой нагрузки на заемщика и возможности продолжать выплаты. Достигается это путем снижения размера процентной ставки с последующим увеличением срока погашения, предоставлением кредитных каникул и прочими мерами.

Важно отметить, что банки не всегда охотно идут на подобные шаги из-за коммерческой составляющей. Зачастую, они являются публичными компаниями и обязаны отчитываться перед своими акционерами. Соответственно, каждая организация планирует свои финансовые показатели выручки, чистой прибыли, размер кредитного портфеля и т.д. за определенный период (чаще всего поквартально) и любые изменения чреваты нарушениями данного прогноза и возможной потерей инвесторов.
Поэтому каждое заявление рассматривается в индивидуально, а решение принимается исходя из предоставленной заявителем информации.

Когда проводится реструктуризация

Подозреваете, что финансовое положение семьи в ближайшее время может ухудшится? Это весомый повод обратиться в банк и попытаться договориться об изменении условий кредитного соглашения. Не стоит откладывать эти шаги и надеяться, что проблема решится сама собой. Важно понимать, что несмотря на все внутренние правила и предписания, кредитор, как коммерческая организация, не заинтересована в просрочках и накапливании токсичных кредитов.

Получить реструктуризацию можно в следующих случаях:

  • Болезнь, травма и прочие случаи, которые привели к потере трудоспособности.
  • Рождение ребенка, декретный отпуск.
  • Проблемы, связанные с изменением размера основного дохода — закрытие бизнеса, увольнение с работы, задержка заработной платы и прочее.
  • Корректировка условий договора кредитором.
  • Девальвация — если кредит оформлен в иностранной валюте.

Конечное решение будет во многом зависеть от того, насколько уважительной является причина. Также необходимо будет подготовить соответствующие документы, подтверждающие текущее материальное состояние.

Требования к клиенту

Также для одобрения заявки определенные требования выдвигаются и к клиенту:

  • Документально подтвержденное тяжелое материальное положение.
  • Отсутствие просрочек по выплате задолженности.
  • Реструктуризация должна быть первой.
  • Заявитель младше 70 лет.

Банкротство физлиц: пошаговая инструкция и порядок проведения в 2019 году


Преимущества и недостатки реструктуризации

реструктуризация кредита - что это такое

Прежде чем идти в отделение банка, рекомендуется тщательно все проанализировать. Реструктуризация не является решением всех проблем, так как имеет существенный недостаток — за счет пролонгации срока договора увеличивается и переплата. Появляется весомый повод заняться поисками альтернативного источника финансирования для своевременных платежей.

Но что же в итоге получает заемщик, которому банк изменил условия погашения долга:

  • Частичное сохранение кредитной истории — в Национальное бюро кредитных историй передают сведения о просрочках, срок которых составляет два месяца и более.
  • Нет необходимости судиться с банком.
  • Сохранение имущества, которое может быть за долги изъято по закону.
  • Выплатить задолженность в отведенное время.

Какие существуют программы реструктуризации

Сегодня банк может предложить несколько программ для реструктуризации задолженности. Конечный выбор принимается сотрудниками финучреждения и зависит от исходных данных:

1. Увеличение срока договора

Наиболее очевидное и очень распространенное решение. Одновременно с пролонгацией срока действия соглашения пропорционально увеличивается и количество платежей. Это касается и штрафов — они также будут распределены на весь срок выплат. Добавим, что зачастую срок реструктуризации равен максимальному сроку кредитования для банка.

2. Кредитные каникулы

В данном ситуации человек освобождается от выплат тела долга на срок от одного месяца до двух лет. Он платит только проценты, указанные в договоре. За это время человек может найти новую работу или восстановить показатели собственного бизнеса, если до кризиса он занимался предпринимательством.

3. Уменьшение процентной ставки

На практике применяется очень редко. Чтобы банк принял подобное решение, оно должно совпасть по времени со снижением ставки рефинансирования Банком России. Обычно подобное решение предлагают владельцам ипотечных кредитов.

4. Изменение валюты

Что такое реструктуризация кредитаКаждый валютный заемщик очень долго будет помнить конец 2014, начало 2015 года, когда на фоне санкций курс рубля к доллару рухнул в два раза, опустившись до 64 рублей, а в отдельные дни доллар стоил порядка 83 рублей. Соответственно, долговая нагрузка у владельцев валютных кредитов увеличилась также в два раза. Замена валюты — очень невыгодный шаг для банка, поэтому зачастую подобные решения принимаются высшим руководящим звеном организации.

5. Списание неустойки

Еще один способ уменьшить долговую нагрузку — аннулирование всех штрафов и пени. Но поскольку для банка это решение невыгодно с финансовой точки зрения, должнику придется очень постараться, чтобы его добиться. Еще один способ — судебное решение о признании должника банкротом. Зачастую банк просто учитывает начисленные штрафы в новом соглашении, распределяя их выплату на период реструктуризации.

6. Объединение нескольких вариантов

В особенных случаях банк может применять сразу несколько из вышеперечисленных программ. Например, кредитор увеличит период обслуживания задолженности одновременно с аннулированием штрафов и т.д. Банк пойдет на подобный шаг лишь по просьбе клиента и после проведения переговоров.

Добавим, что это нестандартная процедура, но не стоит обольщаться. Все негативные последствия реструктуризации для заемщика не только останутся, но и суммируются между собой.

7. Использование государственной программы

Этот вариант приведен последним, так как он касается владельцев ипотечных кредитов. Понимая все риски, характерные для данного продукта, правительство приняло решение о создании АО «Дом.рф» (до марта 2018 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)), которое помогает гражданам с целью предотвращения краха рынка ипотечного кредитования. По состоянию на начало 2019 года собственный капитал акционерного общества составлял порядка 114 миллиардов рублей.


Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году


Реструктуризация кредита — пошаговая инструкция

реструктуризация кредита

Вне зависимости от того, какая форма реструктуризации будет использована, вся процедура выполняется по единому алгоритму.

Шаг 1. Подача заявления

Форму заявления можно получить как непосредственно в отделении, так и скачать на сайте учреждения. В нем необходимо указать не только свои данные, но и информацию по текущему кредиту (размеры платежей, остаток по долгу), а также причины, которые послужили поводом для обращения в банк.

Помимо этого потребуется написать размер дохода, а также имеющееся имущество. Все сведения нужно будет подтвердить соответствующими документами.

Скачать образец заявления также можно по ссылке

Шаг 2. Передача заявления в банк

После заполнения бланка его необходимо передать сотруднику банка или загрузить на сайт, если заполнение проводилось удаленно.

Шаг 3. Переговоры с сотрудником банка

Если банк одобрил заявку человека приглашают в отделение для личного общения. В процессе разговоров будет найден компромисс по форме реструктуризации с оптимальным размером платежа и сроком погашения.

Шаг 4. Подготовка документации

Полный пакет документов выглядит следующим образом:

  1. Заявление о запросе на реструктуризацию.
    Документы, подтверждающие личность человека.
    Кредитное соглашение.
    Справки о доходах.

Шаг 5. Оформление реструктуризации

После завершения предыдущих этапов стороны подписывают договор, который предусматривает новый график платежей, процентную ставку и прочие нюансы.

Добавим, что перед тем, как поставить подпись, на этапе обсуждения, заемщику стоит очень критично изучить собственное материальное положение. По данным на 15 ноября 2019 года, согласно данным Национальной ассоциации профессиональный коллекторов, около 10% клиентов, которым одобрили реструктуризацию, вновь попадают в просрочку.

Вывод

Реструктуризация долга по кредиту действительно в некоторых ситуациях может стать спасением для заемщика, который испытывает временные финансовые трудности. Однако не стоит воспринимать данный инструмент как альтернативный способ оплаты долга. Важно понимать, что за уменьшением размера обязательного платежа или ставки стоит переплата, которую человек ощутит в долгосрочной перспективе.

Видео по теме

Будьте первым, кто оставит комментарий!

Добавить комментарий

© 2018. Все права защищены. "Банк Аваль - финансовая грамотность доступна каждому"